Старый долг – лучше новых двух. Воронежцам станет сложнее получить кредиты

С 1 октября оформить новый кредит будет сложнее, каждого заёмщика теперь будут оценивать с помощью показателя долговой нагрузки. Насколько ужесточат требования к желающим получить очередной займ, и как рассчитать свою платежеспособность самостоятельно – расскажут «Вести Воронеж».

Рост необеспеченного кредитования - то есть займов без залогов и без гарантий о выплате – составил более 20% в год. А вот в приросте доходов плательщики, мягко говоря, отстают. Поэтому Центробанк решил обязать все кредитные организации тщательнее «выбирать» клиентов. А самим банкам кредитовать ненадёжных плательщиков теперь гораздо менее выгодно.

– Бизнес-модель кредитной организации может оставаться той же, которой она в настоящий момент является. Но кредитные организации должны будут создавать повышенную подушку безопасности по тем кредитам, которые будут предоставляться заёмщикам с показателем долговой нагрузки больше 50%,  – рассказал управляющий отделением по Воронежской области ГУ ЦБ России Роман Костянский.

Как рассчитать этот показатель? По сути, это отношение расходов к доходам заёмщика.  Например, у вас уже ежемесячный платёж по кредиту в 15 000 рублей. Новый кредит увеличит эту сумму в два раза, цифру нужно разделить на ежемесячный доход  - например, на 45 тысяч рублей. И умножить на 100%. Полученная цифра больше 50%. Значит, оформить новый кредит уже не получится. Если же цифра будет ниже 50%, банк кредит одобрит.

– Регулятор в своей надзорной функции будет, безусловно, следить за тем, как банки выполняют указание, как они создают методики, как фактически рассчитывают этот показатель. Это же делается для чего – для того, чтобы банки меньше кредитовали заёмщиков с высоким показателем долговой нагрузки. И в конечном итоге, чтобы банки начисляли достаточно резервов на те или иные кредиты, – считает Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй.

Сейчас, судя по данным Центробанка, розничные кредиты и ипотеку воронежцы берут смело. За 9 месяцев этого года банки выдали займов на 113 млрд рублей. При этом по счетам платят заёмщики исправно – просроченная задолженность составляет меньше 5% от общего объёма. Для тех же, кому новый кредит не дадут, регулятор хотя бы рефинансирует старый долг.

– В случае если заёмщик обращается за реструктуризацией кредита – за продлением его срока, снижением ежемесячного платежа, то расчёт показателя долговой нагрузки применятся не будет. Это есть та льгота, которую Банк России вводит, – пояснил Роман Костянский.

Кстати, для банков нередко красным флагом становится сотрудничество клиента с микрофинансовыми организациями. Ведь если он частил с микрозаймами , значит, ему просто не хватает денег до следующей зарплаты. Как следствие возникает вопрос, насколько исправно он сможет выплачивать основное тело кредита? И после нововведения эксперты прогнозируют ощутимый приток клиентов в секторе микрофинансирования.

– В банках он получает отказ. Один банк, второй банк отказали – он может обратиться в микро финансовую организацию. Потому что в микрофинансовых организациях заёмщика рассматривают в течение 10 – 15 минут, у них кредитных комитет работает очень быстро. Они в любом случае в выигрыше – там процентная ставка заметно отличается от банковской, поэтому здесь в любом случае будет положительное решение, – считает Виталий Захаров, генеральный директор кредитного агентства.

Кстати, каждый заёмщик может дважды в год может бесплатно получить электронный отчёт от Национального бюро кредитных историй. Для этого нужно на сайте Госуслуг зайти в личный кабинет. Там в меню «услуги» выбрать вкладку «Налог и финансы». После нажать на ярлык «Сведения о бюро кредитных историй» и далее следовать инструкции.

Для кредитора же на первом месте – не только долговая нагрузка, но и чистота и достоверность кредитной истории клиента. Сейчас некоторые заёмщики, чтобы получить желанный кредит, не брезгуют даже мошенничеством.

– Либо это справка 2 НДФЛ, либо это сфальсифицированный документ – копия трудовой книжки, заверенной работодателем. Чтобы снизить свою долговую нагрузку, они обращаются  в организацию, либо самостоятельно пытаются это сделать – подделывают документы, отправляют в банк. За это наступает в любом случае уголовная ответственность, – предупреждает Виталий Захаров.

Сейчас доля закредитованных заёмщиков по стране не превышает 11%. Для сравнения – несколько лет назад эта цифра была на 5% больше. Создатели проекта ожидают, что после нововведения долговая нагрузка по стране снизится как минимум на 10% уже через год, что добавит стабильности в банковском секторе. Также уже в ближайшем будущем ПДН будут рассчитывать не только для розничных кредитов.

Банк России уже думает о том чтобы распространить на ипотечное кредитование. Надо понимать политику банка – он выдаёт кредит на 10 – 15 лет, и на достаточно большую сумму. Банки понимают, что кредитный риск по такому кредиту будет очень высокий, – говорит Владимир Шикин.

Уже в следующем году минимальный порог показателя долговой нагрузки могут понизить, также банкам ограничат выдачу отдельных видов кредитов. В любом случае, требования к заёмщикам однозначно станут ещё жестче.