Воронежские эксперты объяснили новые правила получения кредитов

Старый долг – лучше новых двух. Примерно такой политики с 1 октября начали придерживаться банки. Оформить новый кредит стало сложнее – финансовые возможности каждого заёмщика оценят с помощью показателя долговой нагрузки. Эксперты прогнозируют, отказов в выдаче кредитов станет больше, это поможет остановить рост общей задолженности.

Много ли долгов накопили воронежцы, и как рассчитать свою платежеспособность самостоятельно – об этом в новом выпуске программы «Факты».

Итак, почему Центробанк решил ограничить аппетиты заёмщиков? Дело в том, что рост необеспеченного кредитования, то есть займов без залогов и без гарантированного возврата – составил более 20% в год. При этом в увеличении доходов плательщики, мягко говоря, отстают.

Похожая ситуация сложилась в 2014 году, когда кредитные карты получали все желающие. В итоге большинство из них оказались неплатёжеспособными, а банки остались с опустошёнными резервами.

Чтобы ситуация не повторилась, в качестве превентивных мер регулятор решил обязать все кредитные организации тщательнее «выбирать» клиентов, а самих заёмщиков – лишний раз задуматься о необходимости очередного кредита. То есть по факту новые условия делают выдачу займа ненадёжным плательщикам менее выгодной для банка.

– Бизнес-модель кредитной организации может оставаться такой же, какая она в настоящий момент. Но кредитные организации должны будут создавать повышенную подушку безопасности по тем кредитам, которые будут предоставляться заёмщикам с показателем долговой нагрузки больше 50%. Эта мера будет ограничивать аппетит к риску со стороны кредитных организаций и заёмщиков, – отмечает управляющий отделением по Воронежской области ГУ ЦБ России Роман Костянский.

Для каждого заёмщика будут рассчитывать показатель долговой нагрузки. По сути, это отношение расходов к доходам заёмщика. Если он ниже 50% – банк одобрит кредит. А вот если цифра превышает 50% – то, скорее всего, очередного займа вам не видать.

Как рассчитать этот показатель? Например, заёмщик уже имеет ежемесячный платёж по кредиту в 15 тыс. руб. Новый кредит увеличит эту сумму в два раза. Получившуюся цифру нужно разделить на ежемесячный доход – например, на 45 тыс.  руб. И умножить на 100%.

Полученная цифра 66,6% – ваш показатель долговой нагрузки. И это больше 50%. То есть, в этом случае, оформить новый кредит уже не получится. Либо получится, но на невыгодных условиях – например, с максимально высокой процентной ставкой.

При расчёте показателя банки будут опираться на информацию о подтвержденных доходах клиента и о прошлых займах. Если доход доказать нечем или он не официальный, кредитор его всё-таки учтёт, только, скорее всего, в меньшем объёме – например, в размере среднемесячного дохода в регионе.

– Законный регулятор будет, безусловно, следить за тем, как банки выполняют указание, как они создают методики, как фактически рассчитывают этот показатель. Это же делается для чего? Для того, чтобы банки меньше кредитовали заёмщиков с высоким показателем долговой нагрузки. И, в конечном итоге, чтобы банки начисляли достаточно резервов на те или иные кредиты, – говорит заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин.

Сейчас, судя по данным Центробанка, воронежцы в своей платёжеспособности уверены – розничные кредиты и ипотеку берут смело. Да и банки довольно щедры – за девять месяцев этого года выдали займов на сумму 113 млрд руб. Общий объём  долговых обязательств  –  211 млрд руб.  При этом по счетам платят заёмщики исправно – просроченная задолженность составляет около 10 млрд, то есть меньше, чем 5% от общей суммы.

Кстати, Национальное бюро кредитных историй составило рейтинг самых закредитованных регионов страны, и Воронеж оказался в его хвосте с самыми высокими показателями платёжеспособности.

Но, разумеется, и в нашем регионе есть прецеденты, когда люди, попавшие в кредитную кабалу, продолжают брать новые займы, чтобы погасить предыдущую задолженность. Таким заёмщикам банки откажут с вероятностью 100%. Однако регулятор всё-таки предусмотрел одну лазейку – в виде условий рефинансирования задолженности.

– В случае если заёмщик обращается за реструктуризацией кредита, за продлением его срока, снижением ежемесячного платежа, то расчёт показателя долговой нагрузки применяться не будет. Это есть та льгота, которую Банк России вводит, – поясняет управляющий отделением по Воронежской области ГУ ЦБ России Роман Костянский.

На днях Банк России рекомендовал банкам сообщать заёмщику о  его индивидуальной финансовой нагрузке – до этого кредиторы могли отказать без объяснения причины.

Кстати, финансисты отмечают, что для банков зачастую красным флагом становится сотрудничество в прошлом с микрофинансовыми организациями. Ведь если клиент частил с микрозаймами – значит, ему просто не хватает денег до следующей зарплаты. Как следствие возникает вопрос, насколько исправно он сможет выплачивать кредит? А после нового ограничения эксперты прогнозируют и вовсе ощутимый приток клиентов в секторе микрофинансирования – здесь «плохие» показатели долговой нагрузки, скорее всего, будут откровенно игнорировать, как до этого игнорировали «плохие» кредитные истории.

– В банках он получает отказ. Один банк, второй – отказали, и человек может обратиться в микрофинансовую организацию. Потому что там заявку заёмщика рассматривают в течение 10 – 15 минут, у них кредитный комитет работает очень быстро. Они в любом случае в выигрыше – там процентная ставка заметно отличается от банковской, поэтому здесь в любом случае будет положительное решение, – отмечает генеральный директор кредитного агентства Виталий Захаров.

Кстати, каждый заёмщик может дважды в год бесплатно получить электронный отчёт от Национального бюро кредитных историй. Для этого нужно на сайте «Гослуг» зайти в личный кабинет. Там в меню «Услуги» выбрать вкладку «Налог и финансы». После нажать на ярлык «Сведения о бюро кредитных историй» и далее следовать инструкции.

Для кредитора история заёмщика по-прежнему – один из главных критериев. Правда, информация в ней должна быть достоверная. Ведь некоторые заёмщики, чтобы получить желаемый кредит, не брезгуют мошенничеством

– Либо это справка 2-НДФЛ, либо это сфальсифицированный документ – копия трудовой книжки, заверенной работодателем. Чтобы снизить свою долговую нагрузку, люди также обращаются  в специальную организацию, либо самостоятельно пытаются это сделать – подделывают документы и отправляют в банк.

За это в любом случае им грозит уголовная ответственность, – говорит Виталий Захаров.

Сейчас доля закредитованных заёмщиков по стране не превышает 11%. Для сравнения – несколько лет назад эта цифра была на пять с лишним больше. Власти ожидают, что после нововведения долговая нагрузка по стране снизится как минимум на 10% уже через год, что добавит стабильности в банковском секторе.

Однако не все эксперты настроены оптимистично и уверены, что и некоторые банки начнут «юлить», чтобы не потерять новых клиентов. Скорее всего, кредиторы будут увеличивать сроки выплат, чтобы сделать ежемесячный платёж посильным даже для «проблемного» заёмщика. При этом общий размер кредита останется прежним, долги продолжат расти, и, по сути, сведут эффективность нового инструмента к нулю. Тем не менее, регулятор уверен, что ПДН поможет ограничить кредитный бум, в том числе и в сегменте ипотеки.

– Они могут выдавать заёмщику ипотечный кредит с показателем долговой нагрузки свыше 50%, и за это им ничего не будет. Но это, во-первых, только пока.  Потому что Банк России уже думает о том,  чтобы распространить новые правила на ипотечное кредитование. Во-вторых, надо понимать политику банка – он выдаёт кредит на 10 – 15 лет, и на достаточно большую сумму.  Банки понимают, что кредитный риск по такому займу будет очень высокий, – отмечает заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин.

При этом уже в следующем году минимальный порог показателя долговой нагрузки могут понизить, новое значение регулятор пока не раскрывает. Также банкам планируют ограничить выдачу отдельных видов кредитов. В любом случае требования к заёмщикам однозначно станут ещё жестче.