Программа долгосрочных сбережений и ОСАГО на день. Что изменится для воронежцев в 2024 году

Через несколько дней закончится ежегодная пора новогодних застолий, щедрых подарков и зимних путешествий – и придёт время подвести финансовые итоги длинных праздников и продумать финансовый план на год. Кстати, изменится в 2024 году в этой сфере многое. О новых правилах и законах, которые коснутся нашего бюджета, рассказали в воронежском отделении Банка России.

Кредитные каникулы станут постоянными

С 2024 года клиенты банков смогут поставить на паузу кредиты или займы вне зависимости от того, когда их оформляли. Право на отсрочку получат те, у кого существенно снизился доход или заёмщики, пострадавшие от чрезвычайной ситуации.

Раньше кредитные каникулы носили временный характер и распространялись только на кредиты и займы, выданные в определённый период.

– Получить кредитные каникулы по одному договору можно будет только один раз. То есть нельзя будет запросить их по тем кредитам или займам, по которым уже пересматривали платежи, – рассказала эксперт по финансовой грамотности воронежского отделения Банка России Галина Гончарова.

Чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 тыс. рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн рублей. По остальным кредитам и займам – не более 450 тыс. рублей.

Владельцы инвестсчетов получат больше налоговых льгот

В 2024 году появятся инвестиционные счета третьего типа. Воронежцы смогут открыть до трёх таких счетов и вносить на них любые суммы.

Предполагается, что у владельцев счетов будет сразу две льготы. Во-первых, их освободят от уплаты налога с инвестдохода. Во-вторых, они смогут оформить налоговый вычет на взносы при условии, что в течение определённого срока не будут снимать со счёта деньги. Например, с инвестиционных счетов, открытых в 2024 году, нельзя будет ничего выводить минимум пять лет. Иначе полученные вычеты придётся вернуть, а с прибыли надо будет заплатить налог.

Пока разрешается заводить только один инвестсчёт – либо с вычетом на взносы, либо с вычетом на доход. И вносить на него не больше 1 млн рублей в год.

Банки будут предупреждать закредитованных клиентов о риске оказаться в долговой яме

С 1 января банки и микрофинансовые организации при оформлении новых кредитов или рефинансировании старых обязаны рассчитывать клиентам показатель долговой нагрузки.

– Если на погашение долгов у человека будет уходить больше половины дохода, его должны предостеречь, что он может не осилить платежи, – объяснила Галина Гончарова.

Такое уведомление выдадут перед заключением договора.

«Период охлаждения» на допуслуги увеличат с 14 до 30 дней

С 21 января от любых дополнительных услуг, которые вам продали в банке или МФЦ, можно будет отказаться в течение 30 календарных дней. Раньше этот срок составлял две недели.

Цену всех платных сервисов теперь будут обязаны включать в полную стоимость кредита. Её указывают на первой странице договора в квадратной рамке, чтобы человек сразу мог оценить размер переплаты.

Банки уведомят клиентов, что срок вклада заканчивается

С 1 февраля банки обязаны сообщать клиентам, что срок их вклада заканчивается. Оповещение должно прийти минимум за пять дней до завершения срока. За это время человек сможет решить, что делать с деньгами дальше.

– Нередко люди забывают, что у них заканчивается срок вклада. И из-за этого рискуют потерять доход, который могли бы получить, открыв новый вклад сразу. Ведь если нет автопродления, то нередко деньги переводятся на текущий счёт, по которому будет минимальный процент. Либо же вклад автоматически продляется, но на не самых выгодных условиях, – объяснила Галина Гончарова.

Программа долгосрочных сбережений

1 января 2024 в России стартовала программа долгосрочных сбережений. Она позволит копить, чтобы получать дополнительный доход в будущем. Например, после выхода на пенсию. Либо же создать подушку безопасности на случай особых жизненных ситуаций.

Долгосрочные сбережения люди будут делать самостоятельно за счёт добровольных взносов. Также можно перевести в неё пенсионные накопления, сформированные до 2014 года.

Кроме того, предусматривается государственное софинансирование. Для тех, кто присоединится к программе в течение первых трёх лет её работы и внесёт не менее 2 тыс. рублей, оно может достигнуть 36 тысяч.

Спустя 15 лет участия в программе либо когда женщинам исполнится 55 лет, а мужчинам 60, можно будет выбрать, как распорядиться накоплениями: получать периодические выплаты в течение не менее десяти лет или пожизненно как прибавку к пенсии.

В некоторых случаях можно будет забрать деньги раньше – если они нужны на лечение тяжелой болезни или при потере кормильца.

Появятся короткие полисы ОСАГО

С 1 марта автовладельцы смогут заключать договоры ОСАГО на срок от одного дня до трёх месяцев. По оценке Банка России, такой тип полисов окажется востребован автомобилистами, которые используют машину ограниченный период времени.

Сейчас договоры ОСАГО заключаются на год. При этом можно выбрать сокращённый период страхования – минимум три месяца. Такой вариант удобен, например, если машина используется исключительно летом.

Вернуть деньги из обанкротившегося банка можно будет онлайн

С 18 марта вкладчики банков, у которых отозвали лицензию, смогут вернуть свои деньги, не выходя из дома. Для этого надо будет подать заявление через сайт Агентства по страхованию вкладов либо Госуслуги.  Деньги перечислят по реквизитам, которые вы укажете.

Онлайн-переводы между своими счетами в разных банках станут бесплатными

Не выходя из дома можно будет теперь также переложить деньги со вклада на вклад в разных банках. С 1 мая отменяется комиссия за переводы самому себе из одного банка в другой в пределах 30 млн рублей в месяц.

Бесплатно можно направить деньги по реквизитам либо через систему быстрых платежей. В то же время, при переводе по номеру карты либо если человек совершает операцию не самостоятельно, а обращается в отделение банка, комиссия по-прежнему будет.

Банки будут обязаны тормозить переводы на мошеннические счета

С 25 июля 2024 года вступят в силу изменения в закон о Национальной платёжной системе. Новшества предусматривают так называемый период охлаждения. Он будет длиться два календарных дня. В течение этого времени банк не станет делать перевод на подозрительный счёт и сообщит клиенту о сомнительной операции. Таким образом, человек, которого обманули, сможет одуматься и отменить транзакцию.

Если счёт был в базе данных регулятора, но банк не приостановил перевод и не уведомил клиента, а потом человек оспорил эту операцию, то банк обязан будет возместить ему деньги сам.

Кроме того, банки будут обязаны отключать доступ к дистанционному обслуживанию тем, кто помогает мошенникам выводить украденные деньги. Этих людей называют дропперами. Сейчас данные о них поступают из базы Банка России. Но теперь блокировать их счета будет также по запросу МВД. 

Новые правила продажи полисов страхования жизни

С 1 октября финансовые организации смогут продавать клиентам без ограничений только полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни с защитой капитала. То есть когда по условиям страховки гарантируется возврат не менее 95% вложений, а задержка одного-трёх взносов в течение полугода не приведёт к расторжению договора.

Полисы с большими рисками потерь будут продаваться клиентам со статусом квалифицированных инвесторов или тем, кто пройдёт специальное тестирование. Проверка не потребуется, только если человек внесёт сразу 1,4 млн рублей или больше.

– Нередко банки и страховые продают людям полисы страхования жизни либо под видом вклада, тем самым вводя человека в заблуждение. Либо рекомендуют их в качестве альтернативы, говоря, что это принесёт более высокий доход. Однако такие инвестиции далеко не всегда гарантируют доход и могут привести к убыткам. Тестирование позволит убедиться, что покупатель понимает риск вероятных потерь, – объяснила Галина Гончарова.

Человек, которому продадут полис без обязательного тестирования, будет вправе отказаться от договора в любой момент и вернуть свои деньги в полном объёме, а не только в течение периода охлаждения.